Open Banking y Open Finance: Qué Son y Cómo Funcionan en el Ecosistema Financiero

Para un comercio o negocio en la era digital, cobrar un producto mediante un medio de pago electrónico es solo la cara visible de la operación. Detrás de cada clic o deslizamiento de terminal existe un engranaje complejo de autenticación, validación de identidades, prevención de fraudes, liquidación de fondos y conciliación administrativa en el que intervienen múltiples actores del ecosistema bancario y tecnológico.

En este contexto de modernización acelerada nacen el Open Banking (Banca Abierta) y el Open Finance (Finanzas Abiertas), dos modelos tecnológicos basados en Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs) que permiten a los usuarios compartir su información financiera con terceros autorizados de manera segura, transparente y en tiempo real.

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│             EVOLUCIÓN DE LA INFORMACIÓN ABIERTA        │
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│ Open Banking         │ Cuentas bancarias de débito,    │
│                      │ cheques, saldo y pagos          │
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│ Open Finance         │ Créditos, seguros, inversiones, │
│                      │ afores, hipotecas y pensiones   │
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Del Open Banking al Open Finance: Diferencias Clave

Aunque a menudo se utilicen de forma indistinta, la diferencia fundamental radica en el alcance y profundidad de los datos que pueden ser compartidos bajo la autorización explícita del cliente:

• Open Banking: Se enfoca de forma estricta en el sector bancario tradicional. Permite la transferencia de información sobre cuentas de depósito, saldos, historial de transacciones e instrucciones para iniciar pagos directos entre cuentas.

• Open Finance: Representa la evolución natural del concepto. Extiende la apertura de datos a todo el universo de productos financieros, abarcando instituciones de crédito, aseguradoras, administradoras de fondos de inversión, sofipo, afores y plataformas de financiamiento colectivo.

Al integrar la totalidad del perfil financiero de un usuario o PyME, el Open Finance hace posible construir una radiografía precisa de su capacidad crediticia y hábitos de consumo, abriendo la puerta a servicios hiperpersonalizados.

El Contexto Mexicano: Ley Fintech y Expansión del Mercado

México fue pionero a nivel latinoamericano en sentar las bases regulatorias para las finanzas abiertas a través de la promulgación de la Ley Fintech en 2018. Este marco normativo impulsó la estandarización de APIs y definió cómo deben comunicarse las instituciones financieras tradicionales con los nuevos jugadores tecnológicos.

El dinamismo del sector es evidente: según los hallazgos del Finnovista Fintech Radar México 2026, el país cuenta con 795 empresas fintech locales, consolidando a la nación como un centro neurálgico de innovación digital en procesamiento de pagos, gestión de datos y otorgamiento de crédito.

Impacto en el Comercio y la Adquirencia Digital

Para la industria adquirente y los comercios, el cambio de paradigma es sustancial. Históricamente, la adquirencia se enfocaba en procesar pagos con tarjetas físicas o virtuales. Hoy en día, las marcas exigen ecosistemas omnicanal que soporten transferencias bancarias directas, billeteras digitales y modelos de finanzas embebidas (embedded finance).

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│            VENTAJAS OPERATIVAS PARA NEGOCIOS           │
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│ Pagos Cuenta a Cuenta│ Eliminación de intermediarios y │
│ (A2A)                │ reducción de comisiones por uso │
│                      │ de plásticos                    │
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│ Conciliación Ágil    │ Identificación instantánea de   │
│                      │ depósitos y liquidez inmediata  │
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│ Gestión de Riesgo    │ Validación de identidad y       │
│                      │ reducción drástica de fraude    │
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Los pagos cuenta a cuenta (A2A) y las finanzas embebidas permiten que los usuarios soliciten créditos o ejecuten compras directamente desde la app o sitio web del comercio, sin reorientarlos a portales de terceros ni obligarlos a contar con una tarjeta de crédito física.

"Estos canales digitales están ampliando las opciones disponibles para comercios e instituciones financieras. Más allá del intercambio de información, permiten desarrollar nuevas experiencias de pago y simplificar procesos que históricamente requerían múltiples intermediarios", destaca Juan Ignacio Rial Hawila, Commercial Head de Evertec en México.

Empresas especializadas como Evertec desarrollan soluciones integrales de procesamiento y adquirencia que ayudan a instituciones y PyMEs a adaptarse a este entorno híbrido, optimizando la gestión de flujo de efectivo y mejorando los tiempos de liquidación.

Conclusión

El Open Banking y el Open Finance son los cimientos sobre los cuales se construye el futuro de las transacciones digitales. Si bien la mayor parte del procesamiento por APIs ocurre de manera invisible para el consumidor final, sus beneficios son palpables: mayor inclusión financiera, menos burocracia, costos de transacción optimizados y procesos de cobro significativamente más eficientes para el tejido empresarial en México.